網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)說(shuō)說(shuō),7000字說(shuō)說(shuō)信用卡歷史和支付那些事的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)說(shuō)說(shuō)的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.dprolou.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)說(shuō)說(shuō)
根據(jù)央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2020年三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡增至0.55張。
這是官方數(shù)據(jù)，按照14億人的分母得出人均0.55張。鑒于中國(guó)存在顯著的發(fā)展不均衡，因此平均下來(lái)的數(shù)據(jù)，往往經(jīng)不起推敲。
分母端，我國(guó)尚有40%的常住人口在農(nóng)村，他們不大可能是信用卡用戶(hù)，卻被平均了。分子端，花唄、借唄以及微粒貸等產(chǎn)品，用戶(hù)量均在數(shù)億級(jí)別之上，它們?cè)诒举|(zhì)上與信用卡有很大的相似度。所以，分母端被高估，分子端被低估，導(dǎo)致廣義信用卡的人均持卡量過(guò)小。
中金公司一份2020年研究報(bào)告給出的測(cè)算結(jié)果是：1.76張。
▼來(lái)自于中金公司數(shù)據(jù)
無(wú)論是人均0.55張或者是1.76張都說(shuō)明信用卡是龐大額市場(chǎng)，值得好好研究和探索，這篇內(nèi)容大概有7000字，花了幾天時(shí)間完成，希望大家讀完后能夠?qū)π庞每ㄓ懈羁痰牧私猓⑶覍?duì)支付行業(yè)有個(gè)簡(jiǎn)單的認(rèn)識(shí)。
1950
信用卡起源
1950年代，美國(guó)曼哈頓麥克納馬拉在飯店用餐，錢(qián)帶不夠，只好打電話(huà)讓太太送錢(qián)來(lái)。這讓他覺(jué)得很狼狽，于是組織了“大萊俱樂(lè)部”（英語(yǔ)：Diners Club），會(huì)員帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費(fèi)，不必付現(xiàn)金，這就是最早信用卡的雛形。
大萊俱樂(lè)部（Diners Club）在1950年代發(fā)行了第一張簽帳卡后，支付卡開(kāi)始演變?yōu)榻裉斓男庞每ā?/p>
▼世界上最早的信用卡雛形
只要加入大萊俱樂(lè)部，都可以拿到一張會(huì)員卡，持卡會(huì)員商店憑卡消費(fèi)。商家每月跟 Diners Club對(duì)賬結(jié)款，免去了跟每個(gè)顧客結(jié)賬的麻煩，也沒(méi)有消費(fèi)者違約的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于消費(fèi)者而言，只要一張卡，就能在所有大萊指定的會(huì)員商店"先買(mǎi)后付"，不用每家店都登記個(gè)人身份，提升了購(gòu)物體驗(yàn)和效率。
1958
第一張現(xiàn)代信用卡
在信用卡的歷史長(zhǎng)河中，1958年是全球信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展史上舉足輕重的一年。
1958年，美洲銀行推出BankAmericard，該紙卡可以被認(rèn)為是第一張現(xiàn)代信用卡。最高限額為300美元，它也是第一張?zhí)峁┭h(huán)信貸的信用卡。
BankAmericard信用卡的最大創(chuàng)新就是允許持卡人推遲還款，對(duì)于銀行而言日后還款的好處是持卡人必須支付高額利息。
美洲銀行這種信貸設(shè)計(jì)讓會(huì)員卡變成了有利可圖的小額高息貸款業(yè)務(wù)，許多人利用這一點(diǎn)申請(qǐng)卡片。一年之內(nèi)，該卡得到迅猛發(fā)展，擴(kuò)展到加州主要城市。
不過(guò)，隨著發(fā)卡量的增加，同時(shí)缺乏經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制，出現(xiàn)了大量消費(fèi)者違約，最高時(shí)22%的消費(fèi)者沒(méi)有支付欠款。這導(dǎo)致美洲銀行第一年損失達(dá)到2000萬(wàn)美元（約為今天的1.7億美元）。
看到美洲銀行的早期虧損，其他袖手旁觀(guān)的銀行則遠(yuǎn)離這塊業(yè)務(wù)。
當(dāng)美洲銀行三年后將其計(jì)劃盈利時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手趕上來(lái)已為時(shí)已晚，看來(lái)偉大都是熬出來(lái)的，沒(méi)有這些年的積累，也不會(huì)有之后的VISA。。。
同年，美國(guó)運(yùn)通（American Express）為了給客戶(hù)提供更多選擇，發(fā)行用于旅行和娛樂(lè)的信用卡，這是美國(guó)運(yùn)通百夫長(zhǎng)高端卡提供豐富出行權(quán)益的開(kāi)始。
截止到2020年一季度末，美國(guó)運(yùn)通在全球發(fā)卡量是1.1億張。
還是在1958年，創(chuàng)立于1919年的希爾頓集團(tuán)將旗下的旅行娛樂(lè)卡更名為Carte Blanche，與American Express、Diners Club共同成為1950s三方清算卡組織的代表。想不到吧！希爾頓以前也是玩卡的。
后來(lái)，由于業(yè)務(wù)開(kāi)展中的失誤，導(dǎo)致持續(xù)虧損。于是在1965年，曾與大來(lái)卡和運(yùn)通卡比肩的希爾頓Carte Blanche卡被花旗集團(tuán)收購(gòu)，走完了它的生命之路。
這里多說(shuō)一句：運(yùn)通在2020年獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的許可，成功拿下清算牌照，并與國(guó)內(nèi)主流銀行聯(lián)合發(fā)行信用卡，其中許多卡片的權(quán)益包含希爾頓禮遇。
1966
美洲銀行拓展全國(guó)業(yè)務(wù)
那時(shí)有法規(guī)：美國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行只能在一個(gè)州營(yíng)業(yè)，不能跨州開(kāi)展業(yè)務(wù)，制定這個(gè)規(guī)定是有歷史原因的：
在當(dāng)時(shí)，美國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行都是私人擁有，曾經(jīng)有些小銀行跨州（?。└呦⒄袛埓婵睿捎谶@些跨省開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行經(jīng)營(yíng)不善，引起民眾恐慌、擠兌，最后銀行破產(chǎn)，民眾遭殃。
只能在一個(gè)州開(kāi)展業(yè)務(wù)太有局限性，為了拓展全國(guó)的業(yè)務(wù)，美洲銀行腦洞大開(kāi)，提出了代理加盟的模式基本思路是：干脆我美洲銀行成立一個(gè)聯(lián)盟，其他州的銀行自愿加入，讓聯(lián)盟下面的小弟（銀行）去開(kāi)展其他州的銀行業(yè)務(wù)，其他銀行就成為了美洲銀行的代理商，避免跟美洲銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)在發(fā)行卡片的時(shí)候加上美國(guó)銀行BankAmericard標(biāo)志。
1968
VISA的前身
VISA前身是美洲銀行的支付業(yè)務(wù)部門(mén)，是平衡其他成員銀行的產(chǎn)物。
上面提到加入聯(lián)盟的銀行每個(gè)月跟美洲銀行進(jìn)行結(jié)算，這樣就實(shí)現(xiàn)了跨行消費(fèi)。無(wú)論在美國(guó)任何地方，消費(fèi)者只要看到貼著 BankAmericard 標(biāo)志的商店，就可以進(jìn)去刷卡消費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)商品。
1968年美洲銀行聯(lián)合聯(lián)盟下的其他銀行共同創(chuàng)建了一家公司，名字叫National BankAmericard Inc.，專(zhuān)注支付清算系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)。當(dāng)時(shí)提出這個(gè)建議的是被認(rèn)為VISA創(chuàng)始人的迪伊·霍克(Dee Hock)。
這哥們的故事非常傳奇，有必要跟大家交代下。
他生于1929年，出生在美國(guó)猶他州，這不足為奇。不過(guò)他的工作經(jīng)驗(yàn)卻是豐富多彩，可以簡(jiǎn)單歸納為：
不到16歲就開(kāi)始在一家罐頭廠(chǎng)干起倒污水的工作，后來(lái)做過(guò)乳牛場(chǎng)伙計(jì)、搬運(yùn)工、屠宰廠(chǎng)工人、農(nóng)場(chǎng)農(nóng)藥噴灑工等不同藍(lán)領(lǐng)工種。
在不到30歲的時(shí)候迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)，進(jìn)入金融行業(yè)，打拼了十幾年，于1973年成為National BankAmericard Inc.，的老大（VISA的前身，1976年改名為VISA）。
1984年霍克離開(kāi)了他親手創(chuàng)辦的VISA，過(guò)著自己夢(mèng)寐以求的“田園生活”，一邊讀書(shū)一邊思考世界萬(wàn)物運(yùn)行的本質(zhì)問(wèn)題。
想了十年后，他創(chuàng)造了一個(gè)新詞——chaord（混序），并創(chuàng)辦了“混序聯(lián)盟”組織，他也是麻省理工學(xué)院成立組織學(xué)習(xí)學(xué)會(huì)的推動(dòng)者之一。
這哥們的故事不止這些，他還看好比特幣，這里不多說(shuō)了。
截止到2020年一季度末，VISA在全球發(fā)卡量是34.7億張。
1969
萬(wàn)事達(dá)
1969年，沒(méi)有加入美洲銀行聯(lián)盟下的其他銀行自己聯(lián)合起來(lái)，組織了一家叫做Master Charge的聯(lián)盟，這種去中心化的方式一推出就得到市場(chǎng)的認(rèn)可，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展后，在1979年，萬(wàn)事達(dá)正式成立。
截止到2020年一季度末，萬(wàn)事達(dá)在全球發(fā)卡量是26.5億張。
同年，IBM開(kāi)發(fā)了磁條標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)最終在國(guó)際上被采用。該標(biāo)準(zhǔn)允許信用卡使用磁條在全球范圍內(nèi)傳輸卡片信息，這個(gè)技術(shù)也為信用卡全球化做出技術(shù)鋪墊。
1985
國(guó)內(nèi)第一張信用卡
毫無(wú)疑問(wèn)，我國(guó)在支付領(lǐng)域落后于歐美國(guó)家，不過(guò)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和創(chuàng)新，已經(jīng)迎頭趕上，甚至在某些領(lǐng)域（第三方支付），彎道超車(chē)，開(kāi)始領(lǐng)先。
我國(guó)的第一張信用卡要從物資匱乏的計(jì)劃年代說(shuō)起。。。
那時(shí)候米面糧油這些生活必需品，都需要憑票定量供應(yīng)，糧票、面票、魚(yú)票等是購(gòu)買(mǎi)商品的憑證。
在1993年，國(guó)家宣布放開(kāi)糧油購(gòu)銷(xiāo)政策，票據(jù)時(shí)代才落幕，距今也不過(guò)就是28年。
在1985年，中國(guó)銀行珠海分行才正式發(fā)行了中國(guó)第一張信用卡——中銀卡。這張薄薄的卡片不僅引入了提前預(yù)支模式，更開(kāi)啟了中國(guó)信用社會(huì)的到來(lái)。
這張憑借簽名就能消費(fèi)的塑料卡片，在中國(guó)銀行珠海分行內(nèi)部員工中試發(fā)了兩百?gòu)?，雖然僅用于發(fā)放工資，但是依舊邁出了中國(guó)內(nèi)地發(fā)行信用卡的第一步。
1985年6月，“中銀卡”面向公眾開(kāi)放，首月就發(fā)行了454張，并且形成了由銀行、商戶(hù)、持卡人所構(gòu)成的中國(guó)內(nèi)地信用卡初級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈。
來(lái)到2021年，經(jīng)過(guò)36年的蓬勃發(fā)展，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到7.66億張（還不算花唄等互聯(lián)網(wǎng)衍生品），各家銀行從當(dāng)初的跑馬圈地，開(kāi)始往精耕細(xì)作、重視用戶(hù)忠實(shí)貢緯度演進(jìn)。
在2020年越來(lái)越多的銀行打起“溫暖升級(jí)“的旗號(hào)，可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，國(guó)內(nèi)信用卡已經(jīng)進(jìn)入存量市場(chǎng)，如何在這種充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中開(kāi)擴(kuò)新賽道是銀行需要認(rèn)真考慮的問(wèn)題。
2002
銀聯(lián)誕生
前面文章談到VISA的誕生，在國(guó)內(nèi)充當(dāng)這一清算角色就是中國(guó)銀聯(lián)。
在沒(méi)有銀聯(lián)之前，各銀行之間的數(shù)據(jù)是不相通的。也就是說(shuō)，你是工商銀行的卡，你只能去工商銀行的取款機(jī)取款，去招商銀行人家是不鳥(niǎo)你的。
后來(lái)，在老大央行的運(yùn)籌帷幄下，2002年成立中國(guó)銀聯(lián)，這打通了各銀行之間的數(shù)據(jù)。
拿著工行的卡，就可以去國(guó)內(nèi)任意行的取款機(jī)取款了，但跨行會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，這個(gè)生意也是銀聯(lián)的業(yè)務(wù)范圍之一，除此之外，我們平時(shí)生活中接觸到的POS機(jī)取款、銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡消費(fèi)都是銀聯(lián)在幕后做支持。
2020年底，銀聯(lián)全球發(fā)卡量超過(guò)90億，毫無(wú)疑問(wèn)，銀聯(lián)是世界第一發(fā)卡量最多的卡組織。
2020
美國(guó)運(yùn)通在華獲得突破
2017年，美國(guó)運(yùn)通與連連集團(tuán)合資成立連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司（叫做連通公司）。在2020年，央行向連通公司發(fā)放牌照，這也是除了中國(guó)銀聯(lián)外，我國(guó)發(fā)出的第二張清算業(yè)務(wù)許可證，美國(guó)運(yùn)通成為中國(guó)第一家獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的外卡組織。▼美國(guó)運(yùn)通歷史悠久
創(chuàng)建于1850的美國(guó)運(yùn)通最開(kāi)始從事的是快遞業(yè)業(yè)務(wù)
▼1918年美國(guó)運(yùn)通來(lái)到中國(guó)內(nèi)地
▼1999年美國(guó)運(yùn)通百夫長(zhǎng)黑金卡誕生
運(yùn)通不同于其他卡組織，比如萬(wàn)事達(dá)、VISA和銀聯(lián)并不直接發(fā)行卡片，它們通過(guò)和其他銀行合作發(fā)行卡片，自己承擔(dān)卡組織的清算功能。
運(yùn)通不僅是卡組織，在全球某些國(guó)家還是發(fā)卡行，比如美國(guó)、加拿大、中國(guó)香港等地區(qū)。
現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)的運(yùn)通緊鑼密鼓地跟各家銀行合作，推出運(yùn)通通道的信用卡，通過(guò)支付寶和微信，國(guó)內(nèi)用戶(hù)能夠在線(xiàn)上實(shí)現(xiàn)方便快捷的支付，繼續(xù)鞏固自己在全球信用卡的地位。
至于大家關(guān)心的運(yùn)通是否在國(guó)內(nèi)獨(dú)立發(fā)卡，這個(gè)目前并沒(méi)有時(shí)間表。不過(guò)可以肯定的是，在運(yùn)通強(qiáng)大的高端商戶(hù)覆蓋和出行方面的優(yōu)勢(shì)加持下，國(guó)內(nèi)的持卡人會(huì)有更多的選擇，享受更加豐富的權(quán)益。
支付那些事
當(dāng)消費(fèi)者成功申請(qǐng)到信用卡，卡組織是如何運(yùn)作的呢？它起到的作用有哪些呢？這里我們就不能繞過(guò)銀行卡行業(yè)里面的「四方模式」。
四方模式是今天大多數(shù)銀行卡清算組織的玩法（當(dāng)然也有三方模式）。銀行卡支付行業(yè)，主要的參與者由以下幾方組成：
持卡人（消費(fèi)者）：我是用銀行卡消費(fèi)的
商戶(hù)（賣(mài)商品的）：我是從銀行卡收錢(qián)的，也是給你們銀行和卡組織付費(fèi)的
收單行（有可能跟發(fā)卡行是一個(gè)銀行）：我是商戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行
發(fā)卡行（有可能跟收單行是一個(gè)銀行）：我是持卡人的開(kāi)戶(hù)行，卡是我簽發(fā)的
卡組織（VISA、萬(wàn)事達(dá)等）：上面的支付、清算信息流都是在我搭建的網(wǎng)絡(luò)上完成的
從卡組織的視角出發(fā)，它的清算網(wǎng)絡(luò)本質(zhì)上是在為：持卡人、商戶(hù)、收單行、發(fā)卡行四方提供服務(wù)，所以所謂的「四方」就是這四方（當(dāng)然有時(shí)候收單行和發(fā)卡行是同一個(gè)銀行，銀行的身份是多重的）。
使用銀行卡消費(fèi)，一筆錢(qián)是怎么從持卡人的卡里跑到商戶(hù)的卡里去的呢？簡(jiǎn)單的流程如下圖所示：
持卡人在商家購(gòu)買(mǎi)商品刷卡消費(fèi)其實(shí)經(jīng)歷了這幾個(gè)程序：
1、持卡人在商家刷卡消費(fèi)，消費(fèi)付款。
2、收單行通過(guò)POS機(jī)設(shè)備接收到銀行卡信息后向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)收款。
3、收單行（或機(jī)構(gòu)）要求VISA向發(fā)卡行獲得支付許可（授權(quán)）
4、VISA向發(fā)卡行提交支付信息（就是銀行卡信息），請(qǐng)求獲得支付授權(quán)（許可）
5、發(fā)卡行授權(quán)商戶(hù)向持卡人收款。
6、發(fā)卡行將錢(qián)結(jié)算給收單行（商戶(hù)開(kāi)戶(hù)行），之后收單行將付款存入賬戶(hù)。
上面是典型的四方支付流程（持卡人開(kāi)戶(hù)行和商戶(hù)開(kāi)戶(hù)行是同一家銀行，那么就是三方支付流程），
到此為止，一個(gè)支付的閉環(huán)就算是完成了：
消費(fèi)者以刷卡付款為起點(diǎn)，以收到發(fā)卡行信用卡賬單為終點(diǎn)商戶(hù)以刷卡收款為起點(diǎn)，以收到收單行結(jié)算的貨幣為終點(diǎn)值得注意的整個(gè)支付過(guò)程，商戶(hù)是要向發(fā)卡行、卡組織、收單行分別支付該筆消費(fèi)的服務(wù)費(fèi)，人家給商戶(hù)帶來(lái)服務(wù)，怎么也得意思一下吧！
卡組織各等級(jí)信用卡
作為消費(fèi)者，直接接觸的是發(fā)卡行，通過(guò)發(fā)卡行享受銀行權(quán)益是吸引消費(fèi)者申請(qǐng)信用卡的主要原因之一，除了發(fā)卡行給予的權(quán)益和福利外，卡組織為了吸引客戶(hù)，也會(huì)給用戶(hù)一些額外的福利（權(quán)益）。
每個(gè)卡組織都有自己的卡片等級(jí)，每個(gè)卡的等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的權(quán)益。
毫無(wú)疑問(wèn)等級(jí)越高的信用卡享受的福利越好，以卡組織的頂級(jí)卡為例，按照權(quán)益的豐富程度大體上是這樣的順序（綜合排序，其實(shí)按照申請(qǐng)下卡的難易程度也可以這樣排序）：
百夫長(zhǎng)黑金>無(wú)限卡>世界之極=鉆石>御尊卡（國(guó)內(nèi)就有中信發(fā)行過(guò)一張）
這里不展開(kāi)介紹卡組織的各項(xiàng)權(quán)益，如果大家感興趣，我會(huì)單獨(dú)寫(xiě)一篇。
第三方支付
說(shuō)起第三方支付，好像大家都知道，天天不是用支付寶和微信嗎？
支付寶和微信支付確實(shí)是行業(yè)內(nèi)非常具有代表的第三方支付公司，但現(xiàn)在他們已經(jīng)不完全是一家第三方支付公司，都可以稱(chēng)為金融集團(tuán)。
世界上使用范圍最廣的第三方支付公司是創(chuàng)立于1998年的美國(guó)公司PayPal。
有趣的是, PayPal在2002年上市后以15億美元出售給eBay，令人遺憾的是大部分重要員工紛紛離職創(chuàng)業(yè)，PayPal也因此一舉成為硅谷史上創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)者群體最多的一家公司，這些離開(kāi)PAYPAL的人被譽(yù)為PayPal“黑幫”。
▼來(lái)源于The PayPal Mafia: Then and Now
通過(guò)查看PayPal“黑幫”的成員，我們清楚地知道這些人在互聯(lián)網(wǎng)歷史上舉足輕重、威震一方，放眼現(xiàn)在，都是聲名赫赫的大佬。
典型人物是Elon Musk，他最近力推比特幣的消息成為各大報(bào)紙的頭條（通過(guò)特斯拉購(gòu)入了價(jià)值 15億美元的比特幣）。
馬斯克于1999年創(chuàng)立在線(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的軟件平臺(tái)X.com，后與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手合并并更名為 PayPal，之后于 2002年被出售給eBay，馬斯克獲利1.8 億美元。馬斯克在 2003 年利用小部分資金創(chuàng)立SpaceX和特斯拉。
馬斯克的故事確實(shí)很精彩，我們暫且不表。
回到國(guó)內(nèi)，聊下支付寶。
支付寶是中國(guó)最大的第三方支付公司，支付寶最初是為了解決淘寶網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能首先使用“第三方擔(dān)保交易模式”，隨后快捷支付，二維碼支付、余額寶、VR 支付等諸多功能屬于全球首創(chuàng)。支付寶已經(jīng)從最初單純的支付工具，演變成如今的螞蟻金服。
2004年12月阿里巴巴公司推出的支付寶并不是國(guó)內(nèi)第一家第三方支付公司，早在1999年成立的北京首信和上海環(huán)迅兩個(gè)企業(yè)是中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)，由于當(dāng)時(shí)電子商務(wù)在中國(guó)的緩慢發(fā)展，這兩家公司的其影響力一直不大。直到淘寶網(wǎng)強(qiáng)大平臺(tái)影響下誕生出的支付寶橫空出世，第三方支付才得到迅猛的發(fā)展。
網(wǎng)聯(lián)那些事
銀聯(lián)是國(guó)內(nèi)線(xiàn)下收單市場(chǎng)的霸主，根正苗紅的老大。
網(wǎng)聯(lián)的成立是以銀聯(lián)為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非金的第三方支付機(jī)構(gòu)之間相互妥協(xié)的產(chǎn)物。
銀聯(lián)是銀行卡互聯(lián)通道，網(wǎng)聯(lián)就是第三方支付互聯(lián)通道。
網(wǎng)聯(lián)主要負(fù)責(zé)非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是改變之前第三方支付機(jī)構(gòu)“直連”銀行的交易轉(zhuǎn)接和清算模式，變?yōu)橹Ц稒C(jī)構(gòu)先接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)統(tǒng)一對(duì)接各銀行金融機(jī)構(gòu)。
▼圖片來(lái)源于知乎詩(shī)與星空
在網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)之前，第三方支付公司自行和各家銀行打通數(shù)據(jù)接口，自己承擔(dān)小銀聯(lián)的職責(zé)，存在著較多的監(jiān)管不確定性，雖然有第三方支付機(jī)構(gòu)管理規(guī)定進(jìn)行約束，但無(wú)法直接獲取數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，游離在國(guó)家監(jiān)控之外。
有了網(wǎng)聯(lián)之后，第三方支付數(shù)據(jù)納入央行監(jiān)控，避免了之前第三方支付無(wú)監(jiān)管的狀態(tài)。
通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的股份占比，我們能看出來(lái)網(wǎng)聯(lián)的屬性，網(wǎng)聯(lián)共注資20億，其中支付寶、財(cái)付通分別各占約10%（這兩個(gè)是老大，要給面子），央行系占比30%左右，股東共44家，其中38家都是第三方支付機(jī)構(gòu)。
費(fèi)率那些事
我們都知道目前信用卡支付費(fèi)率是0.6%，而支付、寶微信的費(fèi)率是0.38%，這是為何呢？這些是針對(duì)商戶(hù)收取的，而非我們消費(fèi)者。
舉個(gè)例子，假設(shè)你在牛牛超市（牛年，取個(gè)牛一點(diǎn)的名字：牛牛）消費(fèi)1000元：
若是刷卡消費(fèi)，你通過(guò)刷卡付了1000元給到牛牛超市，牛牛超市要支付6元的服務(wù)費(fèi)給到相關(guān)服務(wù)商，牛牛超市實(shí)收994元。若是掃碼支付（支付寶或者微信），你通過(guò)掃碼付了1000元給到牛牛超市，牛牛超市要支付3.8元的服務(wù)費(fèi)給到相關(guān)服務(wù)商，牛牛超市實(shí)收996.2元。那到底牛牛超市要把錢(qián)給到哪些服務(wù)提供上呢？附上兩張圖，大家一看就懂了。
▼刷卡消費(fèi)費(fèi)率
“721”費(fèi)率分成
▼掃碼（支付寶或者微信）消費(fèi)費(fèi)率
通過(guò)上面的兩張圖，大家應(yīng)該明白為何你在結(jié)賬付款的時(shí)候商家喜歡現(xiàn)金而不是刷卡了吧？
當(dāng)然不是所有的商家都要支付服務(wù)費(fèi)，某些醫(yī)院、福利等機(jī)構(gòu)是沒(méi)有費(fèi)率的。
最后總結(jié)
寫(xiě)到這要做一個(gè)結(jié)尾，希望通過(guò)本篇大家能夠了解到：
信用卡的起源國(guó)際各家卡組織（VISA和萬(wàn)事達(dá)）中國(guó)的第一張信用卡歷史銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的故事第三方支付（PAYPAL的故事）費(fèi)率那些事信用卡的發(fā)展歷史已經(jīng)有70年，它的使用功能也在慢慢豐富，從最開(kāi)始的賒賬消費(fèi)到目前的權(quán)益、省錢(qián)和額度等屬性，許多人的生活已經(jīng)離不開(kāi)信用卡，即使最近幾年第三方支付方興未艾（微信和支付寶）、蓬勃發(fā)展，許多消費(fèi)者還是把信用卡當(dāng)成生活必需品，因?yàn)楹侠硎褂眯庞每軌蚪o他們帶來(lái)許多好處，比如積分回報(bào)、權(quán)益屬性（低價(jià)酒店、接送姐和貴賓廳出行等）。
參考資料：
移動(dòng)支付網(wǎng)
WalletsClub
品玩
VISA的歷史
歡迎關(guān)注
云游四海
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