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我去年在郵政銀行裝了個pos機
近年來，隨著支付寶對銀行市場的攪動、微信借助其廣大的用戶群體介入支付領(lǐng)域，國家利率市場化的政策導(dǎo)向以及大小地方性商業(yè)銀行的開放和崛起，加上市場上金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，傳統(tǒng)銀行的日子越來越不好過，郵政銀行就是其中一個突出的典型代表。
主要表現(xiàn)在競爭越來越激烈，儲蓄余額增量不增收，員工的工作壓力越來越大但收效甚微，金融業(yè)務(wù)利潤不斷收窄。
這些現(xiàn)象，企業(yè)的管理層及職工都能看見一二，但是鮮有人認真地去分析本質(zhì)原因。郵儲銀行雖然不久前被國家認定為第六大國有商業(yè)銀行，但是，它與其他五大國有商業(yè)銀行仍有較大的區(qū)別。與其他銀行最大的不同，就在于郵政銀行一套門面兩套體制。簡單地說，就是郵政銀行自營網(wǎng)點+郵政公司代理金融網(wǎng)點。細致的客戶會發(fā)現(xiàn)，有些郵政銀行網(wǎng)點可以辦理收寄業(yè)務(wù)，而有些郵政銀行網(wǎng)點卻不能。原因就在于，盡管它們外表長得多像哪怕完全一樣，它們?nèi)匀皇欠謱俨煌墓尽?/p>
郵政代理金融網(wǎng)點卻數(shù)倍多于郵政銀行的自營網(wǎng)點。特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，郵政銀行的網(wǎng)點基本都是郵政公司的代理金融網(wǎng)點，而不是自營網(wǎng)點。有人會問，這有什么區(qū)別呢？一個最大的區(qū)別，代理金融網(wǎng)點只存不貸。郵政公司的代理金融業(yè)務(wù)相當(dāng)于給郵政銀行打工，吸收存款過來，轉(zhuǎn)給郵政銀行，收取固定的業(yè)務(wù)費用而已。
從這里就可以看出，郵政代理金融業(yè)務(wù)獲取利潤的本質(zhì)就是吸取存款的業(yè)務(wù)費。曾經(jīng)，郵政銀行被喻為農(nóng)村金融的“抽水機”，也是由此而來。
但是存款的主體，客戶因為支付寶的攪局、利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)生了不可逆的變化。隨著存款利率的大幅下降，客戶對于資產(chǎn)的保值增值需求不斷上升，所以客戶會不斷尋找資金保值增值的渠道，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰給了客戶豐富的、便捷的選擇渠道。
所以說，郵政銀行利潤收窄、收入下降的本質(zhì)原因，是因為曾經(jīng)郵政銀行市場上的客戶與銀行的信息不對稱性的持續(xù)減少，造成的客戶流失?；蛘哒f郵儲銀行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人民日益增長的資金保值增值的需求。
這才是問題的關(guān)鍵所在，然而直到現(xiàn)在，省公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，仍然是以存款為中心，并且大力推行一年定期，而這完全是與客戶、與市場的需求相背離的，這種一廂情愿的決策無疑會加速企業(yè)脫離市場的發(fā)展方向，最終落后于行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)深化普及的一個重要特征，就是信息不對稱性的不斷降低，這個過程是不可逆的，所以郵政公司將主要利潤的來源建立在市場的信息不對稱性上，就注定了利潤的持續(xù)下降。
從一個現(xiàn)象可以看得出，近年來，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的中高端客戶，他們的資產(chǎn)開始向當(dāng)?shù)貨]有的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移。這是怎么回事呢？鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，并沒有這些商業(yè)銀行的網(wǎng)點，他們開戶方便嗎？存取款方便嗎？資金怎么會向這些銀行轉(zhuǎn)移呢？怎么會舍近而求遠呢？
只不過是遠方的銀行能更好地滿足客戶的資金保值增會值的需求而已，并且移動互聯(lián)網(wǎng)的普及提供了可行的技術(shù)支撐。
筆者工作一年多時，曾向單位負責(zé)人提出兩個建議，一是建立客戶信息管理系統(tǒng)，二是打造鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付閉環(huán)生態(tài)圈。客戶信息管理系統(tǒng)后面是全市最早建立的，但是隨著省、市公司也建立了相關(guān)的系統(tǒng)，縣里的就棄之不用了。仍然時至今日，這個系統(tǒng)實現(xiàn)的功能仍然極其有限，連簡單的客戶關(guān)系管理都還不完善。
打造支付閉環(huán)，大概是2013年間的事情，那時候，筆者想的是利用POS機+郵政銀行卡，通過前期的補貼引導(dǎo)，使商家和客戶都形成固定的支付習(xí)慣。事實上，支付寶最開始推行的移動支付，與這個是一樣的本質(zhì)，一樣的想法。這種支付閉環(huán)益處甚大，客戶形成習(xí)慣后，無論電子現(xiàn)金流怎么流通，它都在企業(yè)產(chǎn)生利潤。事實上就像再造了貨幣流通一樣。
工作多年，對于各類業(yè)務(wù)，大大小小也寫過無數(shù)想法、建議，也上過中國郵政報，但都沒有起到絲毫作用。集團還經(jīng)常要求職工寫金點子，有點子用不上，叫什么金點子呢。
制約郵政企業(yè)發(fā)展的最大問題就是以行政化的模式管理企業(yè)。什么業(yè)務(wù)都是上級一級一級任務(wù)下達，層層加碼出來的。上級的計劃是怎么來的呢？不是市場調(diào)研來的，有的是以一定的同比增幅按往年規(guī)模推出來的，也有不少就是憑領(lǐng)導(dǎo)的認為得出來的。
這樣的任務(wù)有好處，就是產(chǎn)生的壓力大，促進職工前進，開拓市場。但更多的是壞處，壞處是在企業(yè)顯然地走上了下坡路，任務(wù)計劃仍然一意孤行，最后只能出現(xiàn)分道揚鑣的結(jié)局。為了完成上級任務(wù)，不惜倒貼企業(yè)利潤，把收入盤子做大，這種行為真是飲鴆止渴。
就像代理保險業(yè)務(wù)，明知道保險公司也需要客戶資金，為了業(yè)務(wù)費，就把客戶以及客戶資金介紹到保險公司去了?？蛻艚榻B過去了，又說為了保證資金的留存率，必須做好到期保險的資金留存。說到底是要客戶做保險，還是不做保險？
為了彌補收入的欠產(chǎn)，加大代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，筆者也曾寫過長文，這種為競爭對手辦業(yè)務(wù)的做法，著實是難得一見的。期繳保險的收入是高，但代價是今后幾年的資金固定流失以及客戶流失的風(fēng)險，無非寅吃卯糧的做法而已，短期看有助于收入提升，長期看將使企業(yè)的經(jīng)營壓力越來越大。
然而，也許并不是管理者不知，只不過上級要求和一些利益輸送的問題而已。
除了業(yè)務(wù)上，在用人上也是一樣。條線斗爭厲害，關(guān)系戶平步青云，草根淪落于基層。
金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵已經(jīng)不在網(wǎng)點，如果不給客戶一個來網(wǎng)點的理由，網(wǎng)點就是成本，還是不小的成本。一個網(wǎng)點，如果是五個員工，年薪各各十萬，一年就是50萬，租金10萬，就是60萬，還有水電氣等成本開支。
最關(guān)鍵的，是競爭的戰(zhàn)爭已經(jīng)從線下網(wǎng)點轉(zhuǎn)移至客戶的手機上，目前這是過程當(dāng)中。如果過程當(dāng)中沒把握好，最終就是結(jié)局的慘敗。如果郵政銀行不加大手機銀行的人性化設(shè)計力度，不實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)遠程開戶和網(wǎng)絡(luò)APP自營銷或產(chǎn)品營銷，郵政銀行，必將被時代所淘汰。
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